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理財產品中央數據交換平臺為養老理財保駕護航

作者:成家軍等 來源:《債券》 發布時間:2022-06-14

 

摘   要

理財產品中央數據交換平臺由數據交換系統、中心端管理系統、客戶端管理系統三大部分構成,能夠有力支撐養老理財試點工作安全、規范地開展和推廣,主要體現在:一是將養老理財產品由事后登記轉變為事前、事中登記;二是滿足理財產品的信息披露要求;三是實現了一次接入、互聯互通,無需重復對接,提高對接效率;四是采用統一的數據接口規范,具備良好的擴展性;五是安全保密性強,可保障投資者權益和個人信息安全;六是增值服務體驗好,助力銷售機構事前管控銷售額度,同時有效提升投資者購買體驗。

關鍵詞

中央數據交換平臺  養老理財  業務支持  理財公司

 

      建設中央數據交換平臺的意義

 

隨著養老理財試點推廣和個人信息保護法的出臺,數據傳輸的保密性和投資者信息的安全性引起重視,行業集中統一數據交換平臺的重要性日益凸顯。理財產品中央數據交換平臺(以下簡稱“中央數據交換平臺”)可以有效實現監管部門對數據傳輸的要求,保障理財數據的安全性及保密性,減少市場機構系統開發工作量,有助于形成行業規范、提高市場運行效率,便于理財產品發行機構(主要為理財公司)及時掌握銷售情況。

 

(一)滿足理財行業規范發展的需要

 

近年來,理財代銷業務發展迅速,但相關基礎設施建設相對滯后,理財銷售數據交互存在多渠道、多標準、重復建等問題,需要進一步規范。

 

1.交換渠道紛雜

 

一是渠道分散,市場存在多家機構、多類平臺提供理財銷售等信息和數據交互服務,業務運營和技術支持復雜;二是標準不一,數據交換協議有差異,部分字段存在二義性,易出差錯;三是數據分散,交換渠道和協議的差異提高了數據匯總、統計和分析的難度,機構難以及時掌握產品銷售信息。

 

2.數據安全堪憂

 

一是投資者個人信息和機構自身敏感信息存在信息泄露或被濫用的風險;二是數據交換協議和加密傳輸規則多種多樣,安全防護標準也不一致。

 

3.對接效率低,運營風險高

 

一是對接效率低,發行機構與銷售機構的每一次對接均需協商交換渠道和交換協議并改造系統接口,對接周期長;二是運營風險高,機構同時維護多個交換渠道和接口協議,應急體系錯綜復雜。

 

(二)滿足提升理財數據質量的需求

 

1.監管部門對數據傳輸的要求

 

根據《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》(中國銀保監會令2021年第4號,以下簡稱《理財銷售辦法》),理財產品發行機構與銷售機構之間需要進行系統聯網,并實現宣傳銷售文本、理財產品評級、風險承受能力等7類信息的傳輸(見表1)。中央數據交換平臺設計的報文類型已經支持上述信息的傳輸。


 

2.安全性及保密性要求


隨著養老理財試點的推廣,數據傳輸的保密性和投資者信息的安全性引起行業重視,集中統一的數據交換平臺的重要性也日趨凸顯。


中央數據交換平臺的相關技術和硬件依托于中央結算公司,在安全性方面,系統均按照信息安全等級保護三級(S3A3G3)標準執行保護、四級(S3A4G4)標準進行建設;在環境容災方面,已在京滬兩地建成行業一流的高標準數據中心,機房評級達到A級,關鍵供配電系統與關鍵制冷系統達到國際標準Uptime  T4的技術要求,并形成多地多中心一體化統一運維體系。


此外,通過中央數據交換平臺集中進行安全的數據傳輸和處理,可以有效防范投資者的個人信息被濫用,充分保護投資者權益和個人信息安全。


(三)滿足市場機構業務拓展的需要


為落實《理財銷售辦法》相關要求,滿足理財產品發行機構與銷售機構之間數據交換傳輸和業務拓展的需要,解決機構間數據交換標準不一、聯網開發低效和高成本、交換渠道重復建設等問題,市場機構提出希望比照基金行業建設理財行業的統一數據交換平臺。監管部門對此高度重視,指導銀行業理財登記托管中心(以下簡稱“理財登記中心”)開展中央數據交換平臺的建設。中央數據交換平臺的建設工作由理財登記中心、發行機構和銷售機構共同參與,以助力監管、服務市場、共建共享為原則。


1.建立數據傳輸標準


為建立標準化的數據傳輸流程,理財登記中心充分借鑒行業先進經驗,對比分析了主流基金管理公司、理財發行機構與銷售機構之間使用的數據傳輸協議,按照充分兼容、體現理財業務特點的原則進行統一編撰,設計并形成銀行理財行業的數據交換協議。該協議支持文本類信息和數據類信息的傳輸,包含28個數據交換文件、538個具體字段,覆蓋45種不同類型的理財業務,能夠滿足發行機構與銷售機構數據交互的日常需要。


標準化的數據交換協議對推動形成理財行業數據的交換規范、提高理財市場的運行效率具有重要意義。


2.減少系統重復開發


此前理財市場機構之間數據傳輸渠道分散,多家機構、多類平臺同時提供理財銷售信息和數據的交互服務,業務運營和技術支持復雜,標準差異大,發行機構、銷售機構需要與其他機構之間分別開發聯網接口,周期長、投入大、工作重復等問題已經成為行業的痛點(見圖1)。



通過中央數據交換平臺,機構之間可以便捷地完成一對一、一對多、多對多等情況下的數據傳輸工作,無需逐一進行開發對接,大幅減少了市場機構系統開發工作量(見圖2)。


      中央數據交換平臺的數據交換路徑與功能 


中央數據交換平臺是銀行理財市場機構之間實現業務數據標準化、保密化、自動化傳輸的集中統一平臺。該平臺通過專有網絡實現參與機構間的互聯互通,為各參與機構提供數據信息和文本信息的發送、校驗、轉發和接收服務。數據信息傳輸采用統一的數據交換協議和接口,數據交換協議由參與機構共同制定、共同維護。中央數據交換平臺的參與機構包括:


發行機構:理財產品發行機構通過中央數據交換平臺與銷售機構進行理財業務數據交換,接收來自銷售機構的開戶、交易、對賬等信息,向銷售機構發送開戶和交易的確認、對賬等信息(見圖3)。



銷售機構:銷售機構通過中央數據交換平臺與發行機構進行理財業務數據交換,向發行機構發送開戶、交易、對賬等信息,接收來自發行機構的開戶和交易的確認、對賬等信息。

 

提供產品銷售資金托管服務的機構:根據《理財銷售辦法》,提供產品銷售資金托管服務的機構通過中央數據交換平臺與發行機構進行對賬信息的傳輸。目前,該職能主要由銷售機構來承擔。

 

(一)建設目標


一是實現行業數據集中交互。各理財發行機構和銷售機構使用統一接口接入中央數據交換平臺,摒棄原有逐一對接的業務拓展方式,可實現一對一、一對多、多對多情況下的數據交換,降低機構數據交換成本,為理財業務發展注入動力。


二是統一數據交換標準。中央數據交換平臺采用統一規范的數據交換協議,解決理財行業數據協議不統一的歷史問題,讓理財市場各參與主體之間的數據交流更為順暢、規范,讓理財投資者更容易理解銀行理財的相關信息。


三是完善理財核心平臺建設。中央數據交換平臺基于行業互聯互通網絡和交換大數據為理財行業提供基礎服務,在安全、穩定、快捷的數據交換服務基礎上,還將根據市場需求提供行業數據備份、集中信息披露、理財交易信息發布、理財代銷資金清算等服務。最終目標是將中央數據交換平臺打造為集行業數據平臺、交流平臺和信息披露平臺等功能于一體的行業核心平臺。


(二)主要功能


中央數據交換平臺的核心功能是為接入機構提供數據交換服務,同時基于交換數據為機構提供其他增值服務。中央數據交換平臺主要由三部分構成:一是通過專線網絡連接市場機構的數據交換系統;二是中心端管理系統;三是為中央數據交換平臺接入機構提供各項服務的客戶端管理系統,包括針對機構自身交換數據的統計分析功能。


數據交換系統的主要功能是接收、校驗、轉發理財產品發行機構和銷售機構的數據,一方面滿足理財發行機構與銷售機構之間業務數據交互、信息交互要求,實時向數據接收方轉發原文件并向發送方反饋數據發送成功或失敗的信息;另一方面滿足《理財銷售辦法》中規定的機構之間的數據傳輸要求。


中心端管理系統主要用于滿足中央數據交換平臺的日常運營維護需要,具體功能包括參與機構管理、用戶及權限管理、傳輸報文管理、運行指標監控和參數配置等。


客戶端管理系統為接入機構提供賬戶管理、業務管理、系統配置、運行狀態監控等數據交換業務核心功能界面,根據接入機構的實際需要,提供手工數據交換操作功能(文件的手工發送/下載)和銷售統計分析功能。


(三)建設進展


中央數據交換平臺計劃分成兩期進行建設。


一期主要滿足市場機構實際業務中所需的基本功能,已于2022年1月14日上線。目前銀行業理財登記托管中心(以下簡稱“理財登記中心”)已經與全部開業的理財公司簽署了合作協議,已有理財公司與銷售機構通過中央數據交換平臺每日進行數據傳輸。


二期在一期基礎上,進一步補充完善中央數據交換平臺功能,滿足機構增值性服務的需要,計劃于2022年6月底上線。


      發揮平臺作用,助力養老理財試點


中央數據交換平臺的上述功能特色能夠有力支撐養老理財試點工作安全、規范地開展和推廣。


第一,將事后登記轉變為事前、事中登記。中央數據交換平臺可以助力養老理財產品從事后登記向事前、事中登記轉變,保障養老理財產品銷售過程的合規與高效。


第二,滿足信息披露要求。中央數據交換平臺能夠滿足監管部門對養老理財產品發行機構與銷售機構之間的數據交換要求和信息披露要求。


第三,一次接入、互聯互通。養老理財產品發行機構一旦接入中央數據交換平臺,即可對接多家銷售機構,有利于拓展養老理財產品的銷售渠道。


第四,擁有統一的交換協議及良好的擴展性。中央數據交換平臺采用的統一數據交換協議、靈活易用的接口規范,具有良好的可擴展性,可以根據養老理財試點要求靈活定制報文格式,滿足養老理財產品的數據交換需要。


第五,安全保密性強。中央數據交換平臺特有的安全性和保密性能夠充分保障投資者權益和個人信息安全。


第六,增值服務體驗好。中央數據交換平臺能滿足養老理財產品銷售機構的預售登記及向發行機構的反饋,助力銷售機構事前管控銷售額度;支持理財產品的發行機構和銷售機構各自通過客戶端查看理財產品的銷售金額、合作對象的銷售情況等信息,及時監控和管理理財業務風險;支持投資者購買額度實時查詢,有效提升投資者購買體驗。(中央數據交換平臺建設工作組成員:成家軍、管圣義、張世杰、齊成宣、鄧攀、鄭澤、果世恒、季賽)

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